V posledných rokoch Slovensko čelí čoraz častejším extrémnym prejavom počasia. Silné búrky, povodne, krupobitia či víchrice spôsobujú každoročne miliónové škody. Podľa Ministerstva životného prostredia SR povodne v roku 2024 spôsobili škody za viac ako 8,7 milióna eur a zasiahli všetkých osem krajov. Správne nastavené poistenie tak nie je len formalitou, ale nevyhnutnosťou. O tom, čo by mal vedieť každý majiteľ nehnuteľnosti či auta, sme sa perspektívne porozprávali s Milošom Lehockým, výkonným riaditeľom spoločnosti Granden, ktorý sa špecializujú na neživotné poistenie.
Aké konkrétne riziká zvyčajne zahŕňa búrka v poistných podmienkach?
Pojem búrka v poistných podmienkach by ste hľadali pravdepodobne márne. V poistných podmienkach spravidla nájdete iba vymenované riziká, ktoré sú alebo môžu byť poistením kryté a vznikajú v príčinnej súvislosti s prírodnými javmi, prípadne následnými škodami, ktoré môžu vzniknúť aj pri búrke. Medzi tie, ktoré neboli spomenuté, patria napríklad povodeň, zosuv pôdy, zrútenie skál, nepriamy úder blesku a podobne.
Podľa čoho si majiteľ nehnuteľnosti môže overiť, že jeho poistenie búrky skutočne pokrýva a nebude spochybnené poisťovňou?
Na overenie je potrebné mať k dispozícii poistnú zmluvu a príslušné poistné podmienky. V poistnej zmluve je definovaný dojednaný rozsah poistenia a v poistných podmienkach nájdete podrobnosti, aké riziká sú poistené.
Aké chyby najčastejšie ľudia robia pri uzatváraní poistenia nehnuteľností proti živelným pohromám, konkrétne aj búrkam?
Medzi najčastejšie chyby patrí, že sa orientujú pri výbere poistenia viac na výšku poistného (koľko budú platiť) a menej ich zaujíma rozsah a podmienky krytia (čo dostanú v prípade škodovej udalosti). Ďalšou chybou je neaktualizácia parametrov poistenia po uzatvorení zmluvy. Kľúčovým pri vzniku škodových udalostí je správne nastavenie poistenia a neustála aktualizácia parametrov poistnej zmluvy.
Odporúčame overiť najmä:
- riziká, ktoré sú poistené;
- riziká, ktoré poistením nie sú kryté;
- správne určenie poistnej sumy;
- limity plnenia, teda obmedzenie výšky plnenia.
Má význam poisťovať si zvlášť aj vedľajšie stavby, alebo bývajú automaticky zahrnuté?
Je dôležité pri uzatváraní poistenia spolupracovať so sprostredkovateľom poistenia, ktorý pozná poistné produkty jednotlivých poisťovní a vie poradiť klientovi. Rôzne poisťovne majú rôzne prístupy k zahrnutiu vedľajších stavieb do poistenia. Odporúčame mať zahrnuté všetky vedľajšie stavby, keďže škody sa často stávajú aj na nich a musia byť uvedené v poistnej zmluve.
Ako sa posudzuje hodnota nehnuteľnosti pri poistnej udalosti spôsobenej búrkou, aby nedošlo k podpoisteniu?
Správne stanovenie poistnej sumy a jej pravidelná aktualizácia je kľúčom k plnohodnotnému vyplateniu škôd poisťovňou. Odporúčame klientom byť mimoriadne zodpovední pri jej stanovení a hlavne ju pravidelne aktualizovať. Nesprávne stanovená poistná suma znamená problém pri všetkých rizikách a dôsledkom je krátenie poistného plnenia.
Existujú v súvislosti s búrkami špeciálne odporúčania, čo a ako nafotiť alebo zdokladovať?
Nemožno hovoriť o špeciálnych odporúčaniach, ale odporúčame: ak je to potrebné (napríklad požiar a podobne), volajte hasičov 150; zamedzte rozširovaniu škody; vykonajte fotodokumentáciu miesta a rozsahu poškodenia; nahláste škodu poisťovni čo najskôr; v prípade nevyhnutnej potreby vykonajte opravu poškodenia, ale poškodené veci odložte; sprístupnite technikovi poisťovne miesto poškodenia pre obhliadku.
Aké druhy poškodenia vozidiel spôsobené búrkami poisťovne najčastejšie riešia?
Časté sú prípady zaplavenia vozidla, pády stromov alebo ich častí, prípadne iných predmetov na vozidlá, ale aj poškodenia krúpami. Odporúčame najmä pre novšie vozidlá do 8 rokov veku mať uzatvorené havarijné poistenie, ktoré kryje riziko živelných škôd.
Na čo si dať pozor pri havarijnom poistení, aby krylo škody z búrky?
Mať uzatvorené riziko živelných škôd.
Sú rozdiely medzi poisťovňami v tom, ako kryjú napríklad zaplavenie auta počas búrky?
Definície rizika záplavy sú veľmi podobné. Všetky hovoria o vytvorení súvislej vodnej plochy na zemskom povrchu, ktorá po určitý čas stojí alebo prúdi v mieste poistnej udalosti a jej vznik bol spôsobený prírodnými vplyvmi.
Čo patrí medzi najčastejšie sporné situácie pri poistnom plnení po búrke na autách?
Uplatnenie si starších poškodení, ktoré nevznikli v čase búrky, ale pred týmto obdobím. Posudzujú sa ako samostatné poistné udalosti a na každú sa uplatňuje spoluúčasť.
Odporúčate klientom doplnkové pripoistenia k havarijnému poisteniu v súvislosti s búrkami?
Havarijné poistenie odporúčame pre všetky vozidlá do 8 rokov, ale v určitých prípadoch aj pre staršie vozidlá.
Ako často by si mal klient skontrolovať poistnú zmluvu vzhľadom na čoraz častejšie extrémne prejavy počasia?
Minimálne raz ročne alebo pri každej zmene, napríklad pri zhodnotení majetku.
Môžu mať staršie poistné zmluvy problém s nedostatočným krytím?
Odporúčame kontaktovať sprostredkovateľa poistenia a požiadať ho o posúdenie a nastavenie nových parametrov poistnej zmluvy. Vo väčšine prípadov stačí zmluvu upraviť a nemusí sa robiť nová.
Čomu sa vyhnúť pri porovnávaní ponúk poistenia proti živelným pohromám?
Odporúčame porovnanie zmlúv zveriť do rúk skúsenému sprostredkovateľovi poistenia s dostatočnou praxou.
Mení sa prístup poisťovní k búrkam, keďže ich je čoraz viac?
Ide o celosvetový trend nárastu veľkých živelných udalostí spôsobených extrémnym počasím. Dáva čoraz väčší zmysel eliminovať ich finančné dopady uzatvorením poistení so správnym nastavením parametrov.
Môže sa laik spoľahnúť na porovnávacie portály?
Odporúčame nechať si poradiť overeným sprostredkovateľom poistenia a dať si vysvetliť všetky podrobnosti o poistení.
📊 Škody z povodní a búrok v roku 2024 (zdroj: MŽP SR)
- Povodne v 1. polroku: škody za viac ako 1,05 mil. €, stupne povodňovej aktivity vyhlásené v 149 oblastiach.
- Povodne v 2. polroku: škody za viac ako 7,66 mil. €, zasiahnutých všetkých 8 krajov SR, najviac Bratislavský kraj.
- Najvyššie škody zaznamenal majetok štátu (vyše 4,32 mil. €) a obcí (viac ako 3,09 mil. €).
